5 финансовых ошибок, которые мешают канадцам создавать капитал
Проходит пять, десять лет. Сколько за это время удалось не только заработать, но и накопить?
Хороший доход сам по себе не гарантирует финансовой стабильности. Многое зависит от того, как мы распоряжаемся деньгами. Вот пять ошибок, на которые стоит обратить внимание.
Ошибка № 1. Тратить весь доход и жить в долг
Даже при зарплате $100 000 или $200 000 можно не иметь накоплений. Машины в кредит, отпуск с кредитной карты, покупки в рассрочку: внешне семья выглядит обеспеченной, а фактически зависит от следующей зарплаты.
Особенно дорого обходятся кредитные карты. Долг $10 000 под 20% годовых может стоить около $2 000 процентов за год, если задолженность остается неизменной. Вместо накопления собственного капитала семья платит банку.
Полезно начать с бюджета: контролировать расходы, погашать дорогие долги и выделять часть дохода на сбережения.
Ошибка № 2. Держать все накопления на банковском счете
Для повседневных расходов и финансового резерва деньги на доступном счете вполне уместны. Но долгосрочные сбережения нужно защищать от инфляции.
Допустим, у вас $50 000. При инфляции 2,5% в год через 20 лет их покупательная способность составит около $30 500 в сегодняшних деньгах, если сумма не приносит доход. Деньги останутся на месте, а купить на них получится меньше.
Разделяйте средства по целям: резерв должен быть доступен, а деньги на отдаленные цели можно инвестировать с учетом сроков и риска.
Ошибка № 3. Не использовать налоговые преимущества Канады
В Канаде есть зарегистрированные счета, помогающие накапливать средства на разные цели.
TFSA: инвестиционный доход и снятие средств, как правило, не облагаются налогом.
RRSP: допустимые взносы уменьшают налогооблагаемый доход, а налоги обычно уплачиваются при выводе средств.
FHSA: налоговый вычет по допустимым взносам и возможность безналогового снятия на первое жилье при соблюдении условий.
RESP: накопления на образование детей. Федеральный грант CESG обычно составляет 20% от первых $2 500 ежегодных взносов, до $500 в год и $7 200 за весь период на ребенка.
В Британской Колумбии также доступен единовременный грант BCTESG в размере $1 200: заявление подают с шестого дня рождения ребенка до дня перед девятым, если выполнены условия программы. Собственные взносы для этого гранта не нужны.
У счетов разные ограничения. Например, взносы в RESP не уменьшают налогооблагаемый доход. Выбор зависит от семейных целей и обстоятельств.
Ошибка № 4. Откладывать инвестиции на потом
«Начну, когда буду больше зарабатывать». Но в долгосрочном инвестировании время имеет большое значение.
Если инвестировать $500 ежемесячно при условной доходности 7% годовых с ежемесячным начислением, через 20 лет получится около $260 000.
Из них $120 000 составят ваши взносы, около $140 000 составит инвестиционный рост. Через 30 лет сумма может достигнуть примерно $610 000 при собственных взносах $180 000.
Это лишь иллюстрация сложного процента, без учета налогов, комиссий и инфляции. Доходность не гарантирована, возможны убытки.
И стратегия должна соответствовать цели: покупка жилья через два года и пенсия через двадцать лет требуют разных решений.
Ошибка № 5. Слишком поздно задумываться о пенсии
В Канаде есть государственные программы CPP и OAS, но их выплат может не хватить для привычного уровня жизни.
Если вашей семье сегодня нужно $6 000 в месяц, сколько потребуется через 15–20 лет с учетом инфляции? Какую часть покроют государственные пенсии и сколько придется накопить самостоятельно?
В 35 лет преимуществом становится время. В 45 еще есть годы для накоплений. После 55 важно оценивать будущие выплаты, сбережения и налоги при снятии средств. Чем раньше вы начнете планировать, тем больше будет вариантов.
С чего начать?
Спросите себя: сколько я накопил за последние пять лет? Использую ли доступные налоговые преимущества? Какую сумму регулярно откладываю или инвестирую?
Создание капитала не обязательно начинается с больших сумм. Важнее привычка тратить меньше заработанного, разумно использовать финансовые инструменты и планировать будущее.
Надежда Хоменко
Smart Insure Invest | Financial advisor
Войти через Google 
Войти через Facebook
Комментарии