TFSA или RRSP в Канаде: как выбрать счёт в 2026 году

В первой статье мы говорили о привычках, которые помогают создавать капитал. Теперь разберёмся со счетами на двух условных историях. Возможно, в одной из них вы узнаете себя.

Чем TFSA отличается от RRSP

TFSA (Tax-Free Savings Account): счёт, взносы в который не дают налогового вычета. Зато доход внутри и обычное снятие, как правило, не облагаются налогом.

RRSP (Registered Retirement Savings Plan): пенсионный накопительный план. Допустимый взнос, заявленный к вычету, уменьшает налогооблагаемый доход. Налог обычно уплачивается позже, при снятии денег.

Оба счёта могут содержать сбережения или инвестиции: например, GIC (гарантированный инвестиционный сертификат, аналог срочного вклада) или фонды. Именно от вложений зависят риск, доходность и доступность денег.

Надежда Хоменко – инвестиционные решения и защита капитала. Стратегии для роста, сохранения и защиты капитала. Индивидуальный подбор инвестиционных решений и оптимизация накоплений.

Задать вопросWhatsApp

Анна дома с ребёнком. Зачем ей TFSA

Ребёнок уснул, и у Анны появилось время закончить небольшой заказ. Подработка приносит около $25 000 в год. Есть $3 000 накоплений, иногда удаётся добавить ещё $150 в месяц.

«Может, положить в RRSP, чтобы вернуть налоги?» Но при таком доходе экономия от вычета может быть скромной. А накопления могут понадобиться уже через месяц: на зубного врача или ремонт машины.

Для Анны отправной точкой может стать TFSA с доступным сберегательным продуктом. Если она внесёт $3 000 и будет добавлять по $150, за год пополнит накопления ещё на $1 800 без учёта доходности. Если понадобятся $1 000, обычное снятие будет без налога.

При этом сам TFSA не гарантирует сохранность денег: резерву нужны подходящие вложения. Когда Анна вернётся к полной занятости и доход вырастет, выбор счетов стоит пересмотреть.

Михаил получает $125 000. Как может помочь RRSP

Михаил смотрит на расчётный листок: зарплата хорошая, но и удержания заметные. Резерв уже есть, дорогих долгов нет. Он готов отложить $10 000 на пенсию и хочет понять, какую пользу даст RRSP.

Допустим, до вычета его налогооблагаемый доход в Британской Колумбии составляет $125 000. Вычет $10 000 снизит его до $115 000. По ставкам 2026 года экономия налога составит около $3 700. Это упрощённый расчёт; зарплата и налогооблагаемый доход могут различаться, а итог зависит от других вычетов и обстоятельств.

Экономия может увеличить возврат или уменьшить налог к доплате. Если Михаил получит возврат, он может направить его в TFSA при наличии лимита. Так налоговая экономия тоже превратится в накопления.

Важно помнить: обычное снятие из RRSP облагается налогом. Если в будущем ставка окажется ниже, чем при вычете, это может дать преимущество. А деньги на машину через два года Михаилу стоит планировать отдельно от пенсионных вложений.

Как выбрать счёт за три шага

1. Назовите цель и срок: резерв, машина через два года или пенсия?
2. Сравните налоговую ставку сейчас и ожидаемый доход в будущем.
3. Проверьте доступный лимит с учётом уже сделанных взносов.

Каких ошибок избежать

• Вернуть снятые деньги в TFSA сразу. Снятая сумма восстановит лимит только с 1 января следующего года; раньше её можно внести лишь при наличии другого свободного лимита.
• Превысить лимит. Для TFSA налог составляет 1% в месяц на максимальное превышение за месяц; для RRSP обычно 1% в месяц на превышение сверх допуска $2 000. Допуск не даёт вычета. Данные TFSA в CRA запаздывают, поэтому ведите свой учёт.
• Забыть о цели. Деньги на машину через два года и накопления на пенсию требуют разных решений. Сначала определите, когда понадобятся деньги, затем выбирайте счёт и вложения.

Лимиты TFSA и RRSP в 2026 году

TFSA: годовой лимит составляет $7 000. Неиспользованные суммы прошлых лет и снятия прошлого года могут увеличить доступную сумму. Лимит общий для всех ваших TFSA. Для новых иммигрантов он накапливается с года налогового резидентства Канады, не ранее 18 лет.

RRSP: новое пространство обычно составляет 18% заработанного дохода за 2025 год, максимум $33 810, с учётом пенсионных корректировок. Неиспользованный лимит переносится. Личные данные проверяйте в Notice of Assessment (уведомлении налоговой службы Канады CRA) или CRA My Account.

Когда вы в последний раз пересматривали свой выбор

TFSA и RRSP могут работать вместе. Но с тех пор, как вы открыли счёт, могли измениться зарплата, семья и планы. Спросите себя: на что я коплю? Когда понадобятся деньги? Почему я выбрал этот счёт?

Если ваш ответ звучит как «мне когда-то так посоветовали», пора разобраться. Вы уже работаете ради своих денег. Насколько хорошо они работают на ваши цели? Если хотите проверить свой план, свяжитесь со мной: 236-334-2313. Начнём с вашего дохода, целей и доступных лимитов.