Федеральное правительство рассматривает возможность сделать халяльное (исламское) финансирование жилья более доступным и помочь большему числу канадцев выйти на рынок жилья.
![исламская ипотека халяльная ипотека](https://nashvancouver.com/wp-content/uploads/2024/04/islamskaya-ipoteka.jpg)
В федеральном бюджете на 2024 год, опубликованном на прошлой неделе, Оттава заявила, что «изучает новые меры по расширению доступа к альтернативным финансовым продуктам, таким как халяльные ипотечные кредиты».
В прошлом месяце федеральное правительство начало консультации с поставщиками финансовых услуг и сообществами, чтобы понять, как политика может лучше поддержать потребности всех канадцев, стремящихся стать владельцами жилья, говорится в бюджете.
«В Канаде существует живой и растущий рынок альтернативных финансовых продуктов, включая халяльные ипотечные кредиты, которые позволяют канадцам-мусульманам и другим разнообразным общинам продолжать участвовать в рынке жилья», — говорится в бюджете.
В настоящее время ни один из шести крупных канадских банков не предлагает халяльные ипотечные кредиты, которые представляют собой беспроцентную структуру платежей, соответствующую исламским принципам.
Однако, некоторые кредиторы в Канаде предлагают халяльные ипотечные кредиты уже несколько лет.
«Халяльные ипотечные кредиты уже предлагаются финансовыми учреждениями всем канадцам», — заявила Каролин Терио (Caroline Thériault), пресс-секретарь Министерства финансов.
Что такое халяльная ипотека?
Халяльная ипотека — это метод финансирования недвижимости, который соответствует исламским принципам и учениям.
Согласно законам шариата, мусульманам запрещено получать и выплачивать проценты, поэтому халяльная ипотека, по сути, исключает проценты из уравнения.
По словам Мохамада Саввафа, основателя и генерального директора Manzil, канадской финансовой организации, предлагающей услуги в соответствии с нормами шариата, ипотека основана на принципе получения прибыли.
С 2020 года Manzil предлагает халяльные ипотечные кредиты, основанные как на партнерстве, так и на прибыли.
«Мы рассматриваем этот продукт как инновацию на канадском рынке ипотечного кредитования, чтобы позволить сегменту населения и более широкому этическому сообществу, которые могут захотеть принять в нем участие», — сказал Савваф.
По его словам, конечный результат приобретения жилья тот же, но процесс и документация отличаются от обычной ипотеки.
«В рамках принципов исламского финансирования вы приобретаете реальный актив, основанный на товаре, а затем перепродаете его или вступаете в долгосрочное партнерство с этим активом, так что в этом и заключается ключевое отличие».
Виктор Тран, эксперт по ипотеке и недвижимости на сайте Ratesdot.ca и брокер True North Mortgage, говорит, что халяльная ипотека практически аналогична традиционной ипотеке, когда кредитор и домовладелец имеют общую собственность на недвижимость, но при этом существуют дополнительные шаги.
По его словам, разница заключается в том, что «вместо того, чтобы взимать проценты с домовладельца, договор строится таким образом, что взимается комиссия».
Даже если халяльная ипотека беспроцентная, это не означает, что за выдачу кредита взимается ноль процентов.
«Это просто означает, что вы не участвуете в сделке, в которой деньги даются взаймы, а вам приходится возвращать больше денег», — говорит Савваф.
«Это принцип ростовщичества в исламе и других авраамических религиях, которого мы пытаемся избежать».
Ростовщичество, то есть предоставление денег в долг под непомерно высокие проценты, также запрещено в иудаизме и христианстве.
Виды халяльных ипотечных кредитов
Халяльные ипотечные кредиты в Канаде подразделяются на три различных типа соглашений, которые называются Иджара, Мурабаха и Мушарака.
1) Иджара (ijara) — это аренда с последующим выкупом. Сделка похожа на обратный лизинг, каждый год кредитор пересматривает арендную плату, согласуя ее со среднерыночными ценами. Клиент может выкупить недвижимость в любое время по балансовой стоимости. Это наиболее частый вид ипотеки.
2) Мурабха (murabha) — это структура финансирования по принципу «затраты плюс», при которой исламская финансовая компания становится владельцем дома и продает его клиенту. Кредитор приобретает недвижимость (например, за $100 000) и продает клиенту по более высокой цене (например, $125 000) с выплатой долями.
3) Мушарака (musharaka) — нисходящая доля, когда кредитор и клиент вместе владеют недвижимостью и разделяют полученную выгоду. Кредитор сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле. В конце срока действия договора клиент будет владеть 100% жилья, а компания — нулевым процентом.
Кто может подать заявку на халяльную ипотеку?
Любой житель Канады, мусульманин или немусульманин, может подать заявку на халяльную ипотеку, которую в настоящее время предлагают несколько финансовых учреждений.
«Каждый может получить халяльную ипотеку так же, как вы можете пойти в любой ресторан и съесть шаурму с халяльной курицей», — говорит Савваф.
«Нам все равно, каково ваше происхождение, ваша религия, ваше вероисповедание, даже если вы нерелигиозны или атеист».
Что касается первоначального взноса, то большинство кредиторов в Канаде требуют, чтобы клиенты халяльного финансирования внесли не менее 20% от рыночной стоимости или цены покупки дома.
Клиенты также должны иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход, чтобы покрывать ежемесячные платежи.
![халяльная ипотека](https://nashvancouver.com/wp-content/uploads/2024/04/halyalnaya-ipoteka.jpg)
Финансовые плюсы халяльных ипотечных кредитов
По словам экспертов, с финансовой точки зрения одним из главных преимуществ халяльной ипотеки является то, что она позволяет получить долгосрочную фиксированную ипотечную ставку.
Например, по соглашению «Мурабаха», которое соответствует структуре купли-продажи, срок ипотеки может составлять от 10 до 25 лет.
Поскольку кредитор принимает на себя долгосрочный риск, халяльная ипотека «гораздо более этична и ценна в конечном итоге», в отличие от системы, основанной на долге, которая «не очень хороша для общества и его долгосрочного социального воздействия».
Комментарии