Что такое кредитная история и кредитный рейтинг в Канаде?

Почти вся Канада живет в кредит. Именно так чаще всего покупают дома, машины и дачи, рассчитываются за обучение в университетах и колледжах. Даже ежедневные расходы в стране кленового листа часто оплачивают кредитной карточкой.

Приехавшим в Канаду из-за этого бывает довольно сложно перестроиться. Если на родине показателем стабильности считается отсутствие долгов и кредитов, то здесь все наоборот: если ничего не берешь в кредит – доказать свою добропорядочность будет очень сложно. Нужно, однако, помнить: важно не просто брать кредиты, но и вовремя за них платить.

Вот несколько советов, как иммигранту построить хороший кредитный рейтинг и историю в Канаде.

1. Получите канадскую кредитную карту

Построение кредитной истории, как правило, начинается с получения первой кредитной карточки. Однако сделать это очень непросто. Человек попадает в замкнутый круг: банк не дает кредитку, потому что нет хорошего рейтинга, но, в то же время, невозможно построить высокий кредитный рейтинг без пользования кредитками.

Получить обычную кредитку (unsecured credit card) только прибывшему иммигранту непросто, поскольку ваша кредитная история недостаточна. Но выход есть.

Для начала надо получить предоплатную (защищенную) кредитную карту (secured credit card).

Эта карта, на которую вы должны положить деньги. Думайте об этом как о предоплате за будущие расходы на эту карту. Другими словами, вы защищаете свою кредитную карту первоначальным платежом, который обеспечивает залог на случай, если вы не сможете совершать платежи в какой-то момент в будущем.

Принцип работы защищенной кредитной карты такой: вы кладете на счет небольшую сумму ($200-500), а дальше обращаетесь со своими средствами, как будто это кредит. То есть — если тратите деньги, то регулярно пополняете карточку до исходной суммы.

Если вы будете просто использовать свою дебетовую карту для осуществления всех своих платежей, эти транзакции не будут сообщаться в кредитное бюро и не будут отражаться в вашей кредитной истории. Использование secured credit card гарантирует, что они будут.

Когда вы подписываетесь на мобильный план, убедитесь, что это план с постоплатой, а не с предоплатой. Вы спросите посему? Потому что платежи по плану с постоплатой являются формой потребительского кредита и сообщаются в кредитные бюро в Канаде. Планы с предоплатой не интересует кредитные бюро, поскольку он не дает им никакой информации о том, насколько дисциплинирован заемщик.

3. Возьмите кредит на машину

вы можете воспользоваться общественным транспортом, если вы живете в городе с достаточно хорошей транспортной системой, но подавляющее большинство взрослых канадцев имеют автомобиль. Вам тоже он понадобиться, чтобы добраться до работы или делать ежедневные домашние дела, особенно если вы живете в пригороде.

Кроме того, получение автокредитов — еще один отличный способ создать свою кредитную историю. Есть два основных способа получения финансирования для вашего нового автомобиля:

• через автосалон (Car Dealer)
• через финансовое учреждение. Этот способ иногда может предложить вам более низкие процентные ставки, если … у вас хорошие отношения с вашим банком. Опять же, для хороших отношений с банком вам нужен хороший кредитный рейтинг, для которого требуется кредитная история, уходящая в прошлое на несколько лет.

Другими словами, вам, скорей всего, придется использовать опцию «Car Dealer», и если вы будете дисциплинированы в отношении платежей, это приведет к улучшению вашего кредитного рейтинга и в следующий раз, когда вы захотите купить автомобиль, вы можете пойти в свой банк и получить лучшие условия!

• Читайте также:Лучшие кредитные карты Канады в 2019

Что нужно делать, чтобы иметь хороший кредитный рейтинг

 Вовремя оплачивайте свою кредитную карту

Это кажется очевидной вещью, но иногда дисциплина может хромать, особенно когда у вас есть несколько видов долгов. Поэтому важно отслеживать свои долги, будь то платежи по кредитным картам, платежи по автокредитам или любые другие долги. Помните, что ваша история платежей является основным фактором в определении вашего кредитного рейтинга.

Несколько советов:

• Всегда платите вовремя
• Если полную сумму сразу оплатить нет возможности, то хотя бы минимальный платеж нужно вносить обязательно. И делать это обязательно до указанной на вашем банковском аккаунте крайней даты.
• Если вы считаете, что у вас возникнут проблемы с ежемесячным платежом, обратитесь к своему кредитору, будь то банк, компания по финансированию автомобилей или оператор мобильной связи, и узнайте, можете ли вы перенести некоторые из ваших платежей.
• Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей через свой банк.

Используйте правило 30% или 35%

Никогда не тратьте более 30% (или 35%) вашего лимита расходов, например, на кредитную карту. Это показывает кредиторам, что вы дисциплинированы в своих привычках и не «максимально используете» свои карты. Что вам нужно сделать, это взять все свои кредиты и рассчитать общий лимит расходов на них. Например, если у вас есть:

• Кредитная карта с лимитом в 4000 долларов
• Кредитная линия с лимитом в 8000 долларов

Таким образом, общий лимит расходов составляет 12 000 долларов.

Никогда не тратьте в общей сложности (кредитная карта + кредитная линия) более 4200 долларов США, что составляет 35% от 12 000 долларов (или 3600 долларов, если вы соблюдаете правило 30%).

Увеличивайте свой кредитный лимит и часто пользуйтесь кредитной картой

Если вы получили кредитную карту и не пользуетесь ею, ваш кредитный рейтинг падает ежемесячно на несколько пунктов. Чтобы начать формировать свою кредитную историю в Канаде, нужно не просто получить первую кредитную карту, но и начать ее использовать, и, если вы хотите иметь высокий кредитный рейтинг – использовать ее нужно как можно чаще.

Открывайте кредитные карты магазинов, супермаркетов, заправочных станций — они помогут улучшить вашу кредитную историю.

Однако, не забывайте вовремя платить по счетам!

Не проверяйте свою кредитную историю слишком часто

Поскольку важность кредитной истории для жителя Канады очень велика, то ее стоит проверять, но не слишком часто (раз в год). Такая проверка позволит отследить ошибки, которые можно исправить.

Для этого вам нужно связаться с кредитным бюро. В Канаде их 2:

Equifax Canada — отчет о кредитных операциях называется Equifax.
TransUnion Canada — кредитный отчет называется TransUnion.

Эти агенства собирают информацию о нас, как о потребителях: как мы оплачиваем наши счета, когда мы оплачиваем наши счета, и с каким опозданием мы их оплачиваем. Все данные обрабатываются и хранятся в индивидуальном отчете.

Если вы хотите просмотреть свой кредитный отчет в Интернете то, вы должны заплатить комиссию.

Чтобы заказать кредитный отчет по телефону:
Звоните 1-800-465-7166 для Equifax;
Звоните 1-800-663-9980 для TransUnion (кроме Квебека);
Звоните 1-877-713-3393 для TransUnion в Квебеке.

Небольшие выводы

Есть пять основных факторов, которые влияют на ваш общий балл вашего кредитного рейтинга:

• История платежей
• Сколько у вас кредитов
• Продолжительность кредитной истории
• Количество запросов (для получения дополнительного кредита)
• Виды кредитов (кредиты, кредитные карты и т. д.)

Что такое хороший кредитный рейтинг в Канаде?

В Канаде кредитный рейтинг начинается от 300 баллов, когда вы только начинаете брать кредиты или только переезжаете, и доходит до 900, что является наилучшим рейтингом. Считается, что 660 — это магическая середина, и если ваш рейтинг выше 660, то, скорее всего, вы сможете получить хорошую ссуду. Если ваш рейтинг ниже 660 — могут быть проблемы с получением новых кредитов.

Сделайте необходимые шаги, о которых мы написали, и через полгода-год (возможно немного больше) ваша кредитная история улучшится. И это хорошо.

Источник